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        万亿居民存款消失 房价死扛背后的真正推手

        杠杆游戏2017-12-29 09:59

        [摘要]今年前11个月居民储蓄较去年同期少增超7000亿元今年1-11月居民储蓄新增3.82万亿元而去年同期新增4.54万亿元而银行业界人士则普遍认为居民存款今年少增的额度起码万亿起

        今天看到一条新闻被吓着万亿存款消失

        其实真相并非如此夸张

        今年前11个月居民储蓄较去年同期少增超7000亿元今年1-11月居民储蓄新增3.82万亿元而去年同期新增4.54万亿元而银行业界人士则普遍认为居民存款今年少增的额度起码万亿起

        万亿居民存款消失 房价死扛背后的真正推手

        网络配图

        媒体在报道这则新闻时措辞嘛有点惊悚

        不过报道提出的思考很有意思?#27492;?#23621;民存款增长乏力主要就是因为房子涨太快接着严厉调控提高首付消耗了刚需一族的储蓄所以就没更多的钱存下了

        1万亿居民存款消失原因其实很复杂

        但问题是假如我们认为房价高调控也严厉?#27492;?#25163;握多套房产的人炒房一族有可能高位套现事实也是如此如果他们套现了账户里应该增加不少钱吧

        现实其实更复杂部分人确实套现部分钱继续投资或转移而还有一部分人入场晚限售导致流动性和价格都被锁定

        同时从开发商情绪到购房者大部分人实际已经不再对调控抱有太多信任唯一的信心是房价永不跌就算跌也是小跌然后大涨目前依旧多空对战僵持阶段

        一些资金被锁定一些人主动不愿意套现自然这部分钱没有转化成居民存款

        上述因素外记者调查?#29399;?#29616;今年以来居民储蓄存款大幅减增还和股市吸引分流储蓄理财化趋势加剧有关

        而这又?#20174;?#20986;房价虽然依旧高但相对上涨步伐慢了下来最近不是有很多新闻说北京部分二手房价每平跌至6万元燕郊房价几乎腰斩大部分城市当然没这么夸张否则刚需已经敲锣打鼓了

        不过尽管?#34892;?#22478;市房价还坚挺但和此前的势如破竹比总是感觉到了北京的一些凉意既然炒房暂时不被鼓励我们又要建?#26102;?#24378;国那么股市分流一些居民储蓄理所当然

        同时各类理财收益受实际市场利?#39318;?#39640;影响收益也比银行存款强太多从表内到表外难免

        资金就是这样那里利润更高赚钱更快马上就有钱扑过去

        2居民存款为什么会被房子洗劫被股?#23567;?#29702;财吸引房价为什么还死扛因为利?#23454;停?#36831;迟不加息

        Ok分析完上述原因后杠杆游戏当然还不满足我想提出的追问的是为什么居民存款一方面被楼市消耗股?#23567;?#29702;财吸引过去不少另一方面却没有享受到太多房价增值带来储蓄增长

        原因是迟迟不加息

        本轮房价上涨周期有?#37066;?#20107;是推动因素调控放松连续降准降息于是2015下半年开始房价开始启动直到今天火也不能说完全熄灭

        降准降息后购房者觉得买房负担暂时轻松了开发商觉得资金面好过一些地方政府也感觉到债务压力小一些暂时确实如此这就是预算软?#38469;?#22823;家都?#19981;?#23485;松想要不负责任

        但是抱歉在宽松低息周期里普通个体玩不过机构和手握资源的人很快房价大涨春江水暖鸭先知的自热不是大部分刚需而是有能力有资金有意识炒房者

        因为他们因为宽松的货币低息低风险高杠杆房地产很快成为财富收割机

        刚需辛辛苦苦赚的钱被首付掠走甚至还要借

        而今当内外环境不?#24066;?#32487;续炒房高房价威胁到经济社会安全时调控加码房地产流动性被锁定这个时候刚需的钱已经被收割一次剩下还有的那么点钱怎么配置资产只剩下股票和理财

        因为低利率银行存款毫无吸引力普通人投资选择更少股市恰好又迎来一点春风非标非非标制造的各类表外稍微比银行储蓄强白领投资标的也小也只能玩这个

        这个说法很多人可能不赞同实际上今天我们的利率放到最近二三十年里是不算高的即便和前几年比基准利率也低不少

        也正因为目前实际市场利率放在历史长河里不算很高开发商也好其他主要利益方也罢也都还敢扛房价我不跌你怎么样反正这个利息?#19968;?#21193;强可以承受

        对了不就是因为前两年持续降息降准才搞起这轮房价的嘛不要健忘

        3加息才能真正打击投机保护刚需

        不否认从各方资金需求看似乎2018年利率不仅不应该上浮反倒应该下行

        是呀开发商欠了那么多钱搞了那么多地王欠债要还地方政府借着PPP平台国企公司债务实际继续扩张其他国有企业杠杆率从来都是最高一族

        这些消耗资金的巨头最不愿意看到利率上浮最怕钱荒

        当然实际上现在市场利率已经上调一些?#21453;?#32039;张债务清理去杠杆继续不过最受伤的不是他们而是刚需

        公开的加息至今没来基准利率依旧并非很高但银行等不及了借着配合调控精准定向放款的名义对刚需投资几乎都是在基准利率基础上上浮区别无非是前者上浮少一点或者从过去打折到如今恢复基准利率而后者上浮多一点

        银行才是调控的大赢家

        在杠杆游?#25151;?#26469;房贷合同上明确在基准利率基础上上浮房贷利率才是真的欺负刚需此前杠杆游戏就此专门写过文章这叫薅羊毛

        买过房的朋?#35759;?#30693;道房贷利率实际会随着基准利率的变动而变化有的银行贷款方式是很快就给房贷调整利率有的第二年1月开始调整

        也就是说如果基准利率涨了房贷利息一定涨如果基准利率降了房贷利息也一定会降

        但如果借着调控对刚需在基准利率基础上上浮利率那么未来无论基准利率涨跌当下购房的刚需都比其他人要多付利息

        投资投机者如果这会儿入市也和刚需一样?#20040;?#24212;银行这样的要求但他们和刚需不同因为他们可以有更多选择大不了暂时不投资而刚需什么叫刚需就是刚性的需求一天到晚担心房价涨的那群人

        所以真要打击炒房最好的办法不是让银行在房贷合同上约定在基准利率基础上作一定比例上浮——这上浮了合同就要一直上浮反倒成了薅刚需羊毛而是央行?#23454;?#30452;接加息让全市场感觉到央行和中央的倾向感受到资金成本的上浮

        让炒房者各类资源资金消耗大户明白低利息宽松时代过去了必须?#38469;?#33258;己的财务让房价上涨制造的财富收割慢一点如此各方才有压力投资房地产的念头才能不那么执着包括?#36164;?#25151;产才会增多

        综上所述很多人说提高基准利率对刚需不利这完全是胡说八道只有加息才能让预期发生变化房价才能恢复平稳这个时候刚需议价空间才能真的出来

        虽然基准利率是高了一点但开发商银行为了卖房子回款会毫不犹豫选择房贷下浮基准利率贷款合同上一旦写了下浮未来岂不是笑呵?#24688;?/SPAN>

        回忆20132014年的情形是不是那?#34987;?#20934;利?#26102;?#20170;天高但实际房贷利率很多都是有下浮的

        万亿居民存款消失 房价死扛背后的真正推手

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